可以说，人口老龄化程度加剧已经成为我国当前的重要国情，深度影响着各行各业的发展思路与方向。特别是自第七次全国人口普查数据公布以来，2.64亿、占全国总人口18.7%的我国60岁以上人口数量等与老龄化密切相关的数字频繁出现在各类新闻、研究、报告等媒体之上，不仅进一步激发着人们相应的需求，也让社会与市场的准备更加紧迫与急切。

在国家战略及有关部门的顶层设计指导下，深耕康养领域的服务保障也成为以稳定社会经济、推助国计民生为己任的保险业也在高质量发展过程中的一条核心路径。本就以长周期为特点，并且对于医养健康也有着高度专业性和服务连接能力，让康养一直被认为是保险业的一大主场，这也使得行业也被视作我国应对老龄化挑战中一股不可或缺的力量。

(资料图片仅供参考)

然而不得不承认的是，目前保险产品的供给程度还远不能担负起这样的这种挑战，尤其是在与人们保障需求最为直接挂钩的健康险领域，绝大多数产品仍对年龄有着严格的投保限制，让老年人无所适从。

于是，一方面是在预期生命提高，老年人占比社会人口比例越来越高下，对于健康保障与日俱增的需求；另一方面则是对于以健康险类为代表的保险产品在面向老年群体的供给严重不足。在考虑到如今我国商业健康险整体尚不能有效解决个人医疗自付比例过高的情况，对于本身就缺乏支持的老年人群体来说，这种矛盾将更加显著。

需求决定了市场，而矛盾则意味着发力点在何处。正是看到了这种需求与矛盾，德华安顾人寿在长期研究、布局与服务的基础上，充分发挥外资股东方在健康险管理方面的实力、特点与优势，围绕老年群体的主要需求较早推出了多款老年专属产品，其中便包括了针对中老年人疾病保障的“孝亲宝”防癌系列产品，在弥补市场空缺的同时，也奠定了自身在中老年客户群体中的信任地位。

就在2023年6月8日，德华安顾人寿更是与头部保险中介平台水滴保强强联合，正式上线了“孝亲宝2号”，进一步聚焦对老年高发疾病的保障，也让这款全新升级的产品成为首款涵盖了恶性肿瘤等10种老年高发重疾的老年长期疾病险新品。

而这也将为行业在填补养老健康缺口，解决市场供求矛盾的探索与实践中，迈出更加坚实而深入的一步。

1

-Insurance Today-

锚定供求不平衡的关键点

拥抱日益增长的数亿人群市场

人口年龄结构的加速变化及老龄化程度的加深，意味着市场消费主体与主要需求，也将随之出现倾斜。

国家卫健委预计，至2035年左右，我国总人口超过30%都将是60岁及以上的老人，这一群体人数将突破4亿。再叠加长寿时代下，带病长期生存势必将成为更多人的常态，这都将造成老年健康保障需求以惊人的速度不断激增。[page]

尽管健康需求势必将促进健康险的发展，但目前我国的健康险主流思路仍是以“保健康人”为主，大量产品的设计与规则上都面向身体状况良好的年轻人群，在年龄及健康情况等方面都有较为严格的投保门槛，而将大量带病体人群、老年人群等挡在了保险保障之外。

的确，相比于年轻人群，老年人群的健康风险较大，这种思路本身也是符合传统保险经营中对于风险的管理与把控。只不过整体来看，老年人群占据了我国健康医疗的绝对大头，据数据统计，18.7%的60岁以上人群医疗费用约占总体的70%。无论是从社会角度还是客群角度，老年人显然更加需要保险对于健康的保障。

并且以癌症为代表的老年高发疾病，治疗费用还维持在一个较高的水平之上，在目前的社会发展趋势下，这些疾病带来的多重压力对于家庭成员的生活仍然是极大的破坏性。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生便表示：

“我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但银发保险供给明显不足，供求不平衡。尤其是我国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁，老年人群的癌症疾病负担日益加重，亟需保险保障”。

有效解决这种市场供求的不平衡，也是德华安顾人寿投身老年人保险保障服务以来所遵循的重要出发点，并经过多年的积累与沉淀，使这家公司更加清楚的认识到，在这个人口趋势带来的新社会结构下，不断增多、数亿规模的老年群体也必然会是一股无法忽视的市场需求。可以说，做好老年群体的服务保障，既是社会与时代的要求，也是一个能为险企带来长期发展的宽广而宏大的市场。

基于此，德华安顾人寿在健康险领域深度研究老年人的主要疾病，不断改进产品设计思路，提升自身风控水平，使自身产品得以可持续地适应老年人长期带病生存的特点。此次“孝亲宝2号”的升级上线，便是在这个过程中应运而生，凝结了这家公司一直以来对于老年健康险的探索与沉淀。

2

-Insurance Today-

围绕最为真实而迫切的需求

打造老年专属IP的差异化经营竞争力

早在2015年，德华安顾人寿便已经注意到老年群体在高发疾病中的健康保障需求，并上线了第一款“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，通过对于专项疾病的高度聚焦，有效提升了这款保险对于客户需求特点的适应性。并且产品充分考虑到了老年人实际情况，老人无需体检，如实通过健康告知即可投保，使产品本身切实贴合老年人的需求特点。

据德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍介绍：

截至2022年底，德华安顾人寿已推出针对老年群体的6款“孝亲宝”系列专属防癌疾病产品，共为25.6万客户提供了价值321亿元的保险保障，累计为1456位中老年客户提供了保险理赔金1.12亿元。[page]

经过这些年对于老年客户需求的进一步研究，此次“孝亲宝2号”也对保障范围进行全新的升级扩容，从单独的恶性肿瘤疾病扩展到老年人高发的10种特定疾病，除了原有的癌症类疾病，其中还包括了严重原发性帕金森病及当前在我国受重视程度不断提高，但医疗及照护成本都十分高昂的阿尔茨海默病等恶性重疾。使产品保障与老年群体当前的需求实际紧密结合，并通过更大的保障范围做到了风险针对性与风险分散性的有效融合，让这种高度聚焦特殊需求群体的产品更加具备长期可持续性的空间。

“孝亲宝2号”还将产品投保年龄延伸到45至75岁，而保障覆盖也从原有系列产品的85岁提升至了90岁，确保产品可以覆盖绝大多数的老年群体，一些年纪更大的人群也能得到“孝亲宝”的保障，逐渐消除投保的年龄限制，让老年专属产品更加名副其实。

此外，这款产品也搭配了等住院绿色通道、早期筛查、居家康护等健康管理服务，特别是对接了当前市场上较为流行、也广受欢迎的居家养老适老化服务，让产品在打通“保险+健康养老服务”，促进保险管理前置、降低重疾风险与负担的同时，也以与时俱进的服务连接，帮助目前最为广大的居家养老群体营造更具品质的养老生活。

这无疑极大扩展了“孝亲宝”品牌IP的内涵，也以极具特色的保险服务供给思路，逐步树立起德华安顾人寿自身对于康养领域的差异化竞争能力。

3

-Insurance Today-

强强再度携手聚力

将老年专属保险服务的探索推向崭新局面

作为一家中德合资的寿险公司，德华安顾人寿常年秉承对业务品质与长期主义的追求，并以我国社会经济及人民需求敏锐的洞察力，及早布局并确立了“银发市场”的发展策略。

借助德方股东安顾集团丰富的健康险管理经验，以及德华安顾人寿多年以来对于中国市场的深耕，使得这家公司迅速形成了聚焦老年群体“医疗、意外伤害、长期护理以及养老年金”三大主要需求的各类老年专属产品，并在健康险领域通过优化供给与研发理念，不断积累对于老年人保障的产品服务经验，有条不紊地建立起自身的特色实力。

而此次与德华安顾人寿再度联手，并且作为“孝亲宝2号”独家销售方的水滴保，也深度参与了这款产品设计开发。本身就在医疗健康领域中有着多年经营实践的水滴保可以说距离客户更近，也更能直接听到客户的需求与声音，并且凭借自身在数据科技方面的强大能力，建立起老年客群相关的数据模型，为产品的控费及风险把控提供了良好的基础，为围绕本就风险较高的老年群体开发专属长期保险产品在技术上消除了障碍。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟便指出：[page]

老年人患病概率高，承保风险大，属于传统保险定义中的“边缘”群体。在过去，由于缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试开发针对老年人高发疾病保障的长期保险产品。作为一家保险科技背景的公司，水滴保通过合规的方式，积累了丰富的用户健康、保险、理赔、医疗等相关数据，可以为老年群体产品创新的风控、定价、成本控制提供一定助力。

从2019年开始，德华安顾便与水滴保在“孝亲宝”系列产品展开紧密合作，后续几乎每一年都会进行产品的更新和迭代。而此次“孝亲宝2号”产品的推出，也是经过了双方长时间的推敲、研究和打磨。正是在这种合资寿险公司与中介科技平台强强联手，充分发挥各自优势特长的合作下，使得“孝亲宝”不但保障能力及外延服务能力进一步加强，其自身价格也维持在一个较为合理的范围之内，让产品的性价比特征更加突显。

当然，让客户的需求得到回应与满足，让行业看到破冰发力点，可能是这种合作探索，带来了更为重要的信心与力量。

【今日保】已进驻以下媒体平台

今日头条 | 百度百家 | 腾讯企鹅号 | 新浪微博

和讯名家 | 金融界 | 东方财富 | 雪球 | 搜狐号

大鱼号 | 野马财经 | 网易号 | 知乎 | 一点资讯

抖音 | 微信视频 | 爱奇艺 | B站 | 快手 | 西瓜